Prêt de trésorerie hypothécaire : refinancez votre bien et libérez votre capital
Un financement adossé à votre bien immobilier, pour financer vos projets personnels ou patrimoniaux en toute sérénité.
Encadré par le Code Civil
Accompagnement notarial
Réponse en 48h
Quand envisager un prêt de trésorerie hypothécaire ?
Financer un projet personnel ou familial
Accompagner une transmission
Réaliser un investissement
Arbitrer son patrimoine
Gérer une transition
Rénovation énergétique
En résumé, le PTH est un levier qui permet de transformer un actif immobilier en ressource utile et flexible, tout en conservant la pleine propriété de son bien. Avec Solustone, vous êtes accompagné pour dimensionner l’opération de manière responsable et sécurisée.
Le prêt de trésorerie hypothécaire, un outil patrimonial
Le prêt de trésorerie hypothécaire se distingue des crédits bancaires classiques par sa logique patrimoniale. Là où un prêt immobilier traditionnel finance l’acquisition d’un bien, le PTH permet de mobiliser la valeur d’un bien déjà détenu, sans le vendre. Il s’agit donc d’un levier de gestion de patrimoine, réservé à des profils solides et à des projets réfléchis.
Le principe est simple : un établissement financier vous accorde un crédit, garanti par une hypothèque sur votre bien immobilier. Vous conservez la pleine propriété du bien, et vous transformez une partie de sa valeur en liquidités disponibles immédiatement.
Contrairement à d’autres formes de monétisation (comme le viager ou la vente à terme), vous ne cédez pas votre logement. Vous restez propriétaire et pouvez continuer à l’occuper ou à le louer. C’est pourquoi le PTH s’adresse à ceux qui veulent préserver leur patrimoine tout en l’utilisant comme levier de financement.
Le prêt de trésorerie hypothécaire en bref
Liquidités immédiates garanties par la valeur du bien immobilier
Aucun changement de propriété : vous restez pleinement propriétaire
Montant du prêt librement utilisable selon vos besoins
Aucune contrainte liée à l’âge ou à l’assurance emprunteur classique
Remboursement flexible, selon les termes définis avec le prêteur
Acte authentique signé devant notaire pour une sécurité maximale
Ce prêt est particulièrement adapté dans plusieurs cas :
- Optimisation patrimoniale : arbitrer entre plusieurs actifs, financer une diversification ou une transmission.
- Souplesse de trésorerie: disposer de liquidités ponctuelles pour des travaux, un projet familial ou professionnel.
- Visibilité et sécurité : le montant, le taux et la durée sont fixés dès la signature, ce qui évite toute incertitude.
En revanche, le PTH n’est pas un crédit de dernier recours : il nécessite un profil bancaire solide, un bien immobilier de valeur suffisante et une absence de litiges (par exemple pas de fichage Banque de France).
Avec Solustone, vous bénéficiez d’un accompagnement responsable : notre rôle est de dimensionner le prêt de façon réaliste, pour qu’il serve vos projets sans fragiliser votre avenir.
Quelles sont les étapes d’un prêt de trésorerie hypothécaire ?
Un prêt de trésorerie hypothécaire suit un parcours clair, balisé par le notaire et l’établissement prêteur. Voici les principales étapes :
01
Premier échange
Il s’agit de comprendre votre projet et vos besoins : montant souhaité, usage des fonds, durée envisagée.
02
Étude patrimoniale et estimation du bien
Un expert évalue la valeur vénale de votre bien, pour déterminer la quotité mobilisable.
03
Analyse de faisabilité
On vérifie la situation juridique du bien (absence de litige, hypothèques existantes) et la solidité de votre profil emprunteur.
04
Constitution du dossier
Titres de propriété, avis d’imposition, relevés, justificatifs relatifs au projet financé.
05
Validation de l’offre de prêt
L’établissement prêteur formalise sa proposition avec montant, durée, taux et modalités de remboursement.
06
Signature de l’acte notarié
L’inscription hypothécaire est réalisée par le notaire, garantissant la sécurité juridique de l’opération.
07
Déblocage des fonds
Vous recevez les liquidités sur votre compte, prêtes à être utilisées selon vos objectifs.
Ce processus, encadré par des professionnels, garantit transparence et sécurité. À chaque étape, Solustone vous accompagne : de l’évaluation initiale jusqu’au déblocage des fonds, nous veillons à ce que l’opération soit dimensionnée de façon responsable et alignée avec votre stratégie patrimoniale.
Les avantages d’un accompagnement Solustone
Expertise en financement adossé
Vision patrimoniale globale
Analyse responsable
Sélection des meilleurs partenaires
Transparence et pédagogie
Accompagnement dans la durée
Nos conseils pour réussir votre prêt de trésorerie hypothécaire
Je demande l'avis d'un expertSavoir pourquoi vous mobilisez des fonds est la première étape pour dimensionner correctement le prêt.
Inutile d’emprunter plus que nécessaire. L’objectif est de financer un besoin précis, sans alourdir vos charges inutilement.
Taux d’intérêt, frais de notaire liés à l’hypothèque, frais de dossier. Une bonne visibilité évite les mauvaises surprises.
Vente à terme, viager, avance sur vente, réméré… Il est important d’étudier les alternatives pour confirmer que le PTH est la meilleure option dans votre cas.
Le PTH est un prêt classique dans son fonctionnement, avec des échéances à honorer. Il faut s’assurer que votre situation le permet.
Un notaire, des conseillers patrimoniaux, et un partenaire comme Solustone. Leur rôle est de sécuriser juridiquement et financièrement l’opération.
Les aspects financiers et fiscaux du prêt de trésorerie hypothécaire
Le PTH est un crédit sécurisé par une hypothèque. Pour bien l’appréhender, il faut comprendre ses paramètres financiers et ses implications fiscales.
- Montant mobilisable : en général, il est possible d’obtenir entre 30 et 40 % de la valeur vénale du bien hypothéqué, voire 60% pour certains biens situés à Paris. Par exemple, un bien estimé à 1 M€ permet de dégager 300 à 400 k€ de liquidité. Ce ratio protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur.
- Durée et taux : la durée est souvent comprise entre 10 et 15 ans, avec des taux variables selon le profil de l’emprunteur, la qualité du bien et la conjoncture du marché du crédit.
- Indexation et souplesse : certaines offres permettent de moduler ou d’adapter les conditions, mais la règle reste une mensualité fixe définie dès l’acte.
- Frais de notaire : liés à l’inscription de l’hypothèque, ils sont proportionnels au montant du prêt et doivent être anticipés.
- Fiscalité : il n’existe pas d’imposition spécifique sur les fonds perçus, car il s’agit d’un crédit et non d’une plus-value. En revanche, les intérêts payés peuvent, dans certains cas (notamment pour un bien locatif), être déductibles des revenus fonciers.
- Remboursement anticipé : souvent possible, moyennant des indemnités, ce qui permet d’adapter le prêt à l’évolution de votre situation.
- Risque en cas de non-remboursement : comme pour tout crédit garanti par hypothèque, l’établissement prêteur peut engager une procédure de saisie. C’est pourquoi il est essentiel de calibrer le prêt de manière responsable.
En résumé, le PTH offre une sécurité contractuelle et une visibilité financière claire, tout en restant flexible. C’est un outil puissant pour optimiser la gestion de son patrimoine immobilier.
Alternatives au prêt de trésorerie hypothécaire
Le PTH est une solution performante, mais il existe d’autres dispositifs de monétisation du patrimoine immobilier qui peuvent s’avérer plus adaptés selon votre profil et vos objectifs :
Le prêt viager hypothécaire (PVH)
La vente à terme
Le viager
Et si aucune de ces solutions ne vous semble adaptée ?
Chaque situation est unique. Chez Solustone, nous analysons votre profil, vos objectifs et vos contraintes pour identifier la solution la plus adaptée. PTH, PVH, viager, vente à terme ou réméré : notre mission est de vous accompagner avec transparence et exigence, pour protéger vos intérêts et valoriser votre patrimoine.
FAQ : les questions les plus fréquentes le PTH
1. Quelle différence entre un prêt de trésorerie hypothécaire et un crédit immobilier classique ?
Un crédit immobilier finance l’acquisition d’un bien. Le PTH, lui, mobilise la valeur d’un bien déjà détenu pour dégager des liquidités, sans vendre le logement.
2. Quel montant puis-je obtenir avec un PTH ?
En règle générale, le montant accordé représente entre 30 et 40 % de la valeur vénale du bien mis en garantie. Cela peut monter à 60% à Paris.
3. Quels biens peuvent être mis en hypothèque ?
Tout bien immobilier à usage d’habitation (résidence principale, secondaire, immeuble locatif) peut servir de garantie, sous réserve d’être libre de tout litige.
4. Combien de temps dure un prêt de trésorerie hypothécaire ?
La durée est généralement comprise entre 10 et 15 ans, selon le profil du propriétaire et le projet financé.
5. Quels sont les frais liés à l’opération ?
Outre les intérêts, il faut anticiper les frais de notaire liés à l’inscription hypothécaire et les éventuels frais de dossier.
6. Puis-je rembourser par anticipation ?
Oui, c’est possible, souvent avec des indemnités de remboursement anticipé prévues au contrat.
7. Le PTH est-il accessible aux personnes fichées Banque de France ?
Non. Le PTH est un outil patrimonial destiné à des profils solides. Les personnes en situation de surendettement ou fichées FICP ne peuvent pas en bénéficier.
8. Puis-je mettre plusieurs biens en garantie ?
Oui, il est possible d’hypothéquer plusieurs biens pour augmenter la capacité de financement, sous réserve d’un ratio raisonnable.
9. Que se passe-t-il en cas de non-remboursement ?
Comme tout crédit garanti par hypothèque, l’établissement prêteur peut engager une procédure de saisie.
10. Quelle fiscalité s’applique aux fonds obtenus ?
Les sommes reçues ne sont pas imposables, car il s’agit d’un crédit. En revanche, les intérêts peuvent être déductibles des revenus fonciers lorsqu’ils financent un bien locatif.
Glossaire des termes clés
Ce glossaire vous donne les bases pour comprendre la mécanique du prêt de trésorerie hypothécaire. Avec Solustone, chaque notion est expliquée en détail dès le premier rendez-vous pour éviter toute ambiguïté.
Crédit adossé à une hypothèque sur un bien immobilier existant.
Montant du prêt divisé par la valeur du bien immobilier, exprimé en pourcentage.
Garantie réelle donnée à un créancier sur un bien immobilier.
Acte notarié qui met fin à une hypothèque.
Part de la valeur du bien pouvant servir de garantie pour le prêt.
Estimation de la valeur marchande du bien sur le marché.
Document signé devant notaire, qui officialise le prêt et l’hypothèque.
Enregistrement officiel de la garantie sur le bien immobilier.
Possibilité de solder le prêt avant son terme.
Mise à disposition des liquidités après signature de l’acte.
Le prêt de trésorerie hypothécaire est bien plus qu’un simple crédit
C’est un outil patrimonial, qui permet de libérer une partie de la valeur de son bien immobilier tout en en conservant la pleine propriété. Il offre une solution souple pour financer des projets, préparer une transmission ou optimiser la gestion de son patrimoine, sans passer par une vente.
Vous souhaitez savoir si le PTH est adapté à votre situation ? Contactez nos experts pour une étude personnalisée et découvrez comment transformer la valeur de votre patrimoine immobilier en ressource utile et pérenne.